Laat je aflossingsvrije hypotheek geen blok aan het been worden
Geplaatst op 02 juli 2018
In het verleden was de aflossingsvrije hypotheek populair. Veel huiseigenaren kozen deze hypotheekvorm vanwege de relatief lage maandlasten. De naam zegt het al, tijdens de looptijd los je niet af. Dat kan een probleem worden als de looptijd van de hypotheek is verstreken. Controleer bijtijds hoe het bij jou zit zodat je niet te laat ontdekt dat je bij de probleemgevallen hoort.
De aflossingsvrije hypotheek was vooral populair omdat er niets wordt afgelost en de schuld daardoor hoog blijft. Over deze schuld wordt rente betaald waar hypotheekrenteaftrek over geldt. Het voordeel van de aftrek is groter dan wanneer je wel periodiek aflost en de schuld kleiner wordt.
Wat is het probleem bij een aflossingsvrije hypotheek?
Helaas krijg je het geleende geld ook bij een aflossingsvrije hypotheek niet cadeau. Aan het eind van de looptijd zal er afgerekend moeten worden. Bijvoorbeeld met geld dat in de tussentijd bij elkaar is gespaard. Voor het financieren van de schuld die overblijft kan je een nieuwe hypotheek sluiten. Â Daar doemen enkele problemen op, waaronder:
- Lager inkomen
Het inkomen kan gedaald zijn, bijvoorbeeld doordat het inkomen rond de pensionering daalt. Hetzelfde hypotheekbedrag lenen kan in dat geval een probleem zijn. Â
- Hogere hypotheekrente
Op dit moment staat de hypotheekrente laag. Er is geen garantie dat dit zo blijft. Stijgt de hypotheekrente, dan kun je logischerwijs minder lenen. Dit maakt het opnieuw financieren van je hypotheekschuld lastig.
- Daling waarde woning
Je huis is minder waard geworden. Mocht het huis noodgedwongen verkocht worden, levert dit minder op. De bank loopt meer risico en het beperkt je maximaalmogelijke hypotheek.
- Andere voorwaarden bank
De bank kan andere voorwaarden stellen. Bijvoorbeeld een korte looptijd waardoor je de resterende schuld binnen een kortere tijd terug moet betalen.
Wegvallen voordeel hypotheekrenteaftrek
Aan het oneindig aftrekken van de hypotheekrente maakte de overheid in 2001 een eind. Sinds dat jaar is 30 het maximum. Vanaf 2031 worden de eerste huiseigenaren geconfronteerd met hogere rentelasten. Naast de termijn wordt ook de hypotheekrenteaftrek zelf steeds minder. Dit jaar is de maximale aftrek 49,5 procent. De aftrek wordt met stapjes van 0,50 procent per jaar afgebouwd naar 38 procent in 2041.
Aflossen, oversluiten of verhuizen
Mogelijke problemen met een aflossingsvrije hypotheek kan je het best zo vroeg mogelijk te lijf gaan. Bijvoorbeeld door bijtijds te starten met sparen en aflossen. Ook het oversluiten van de hypotheek kan een deel van de oplossing zijn. Een ander verstrekkend alternatief is verhuizen naar een goedkopere woning. Onder voorwaarden kan je in dat geval de aflossingsvrije hypotheek meenemen, zolang het totaal aan hypotheek niet meer bedraagt dan 50 procent van de waarde van het nieuwe huis.
Zo nu en dan klinkt er vanuit de overheid en consumentenorganisaties de waarschuwing gericht aan het adres van huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek. Misschien heb jij er ook wel een. Wil je weten of het bij jou een probleem kan worden? Vul hiervoor het onderstaande formulier in. Bij Hypotheek en Advies helpen we je graag verder.
