Overwaarde woning verzilveren bij dalende huizenprijzen

Wie al langer een eigen woning heeft, kan er vrij zeker van zijn dat er sprake is van overwaarde. Overwaarde is het positieve verschil tussen de marktwaarde van de woning en de hoogte van het hypotheekbedrag. Uit recente berekeningen van Calcasa blijkt dat een gemiddelde koopwoning in Nederland een overwaarde heeft van maar liefst € 175.000.

Overwaarde woning gemiddeld hoog

De voorspellingen voor de woningmarkt zijn voor 2023 minder positief. De drie grote banken verwachten een daling van de huizenprijzen. Toch is ook dan geen reden tot paniek, aldus Calcasa. Bij een gemiddelde jaarlijkse daling van 3 procent, wat de banken ongeveer verwachten, is de totale overwaarde van alle woningen pas in 2040 verdampt. Het gaat harder bij een daling van gemiddeld 10 procent per jaar. Met die cijfers zou de overwaarde in 2028 al zijn verdampt. Een dergelijke daling is vooralsnog een onwaarschijnlijk scenario.

Uiteraard zeggen deze gemiddelden niet veel over jouw situatie. Doorgaans hebben oudere mensen meer overwaarde dan jonge mensen. Hoelang je de woning al hebt is niet de enige factor. De locatie, het type woning en de verduurzamingsmaatregelen spelen ook een rol.

Overwaarde woning verzilveren

Bij overwaarde heb je geld dat in je woning vast zit. Je hebt het echter niet direct tot je beschikking. Wil jij bijvoorbeeld je woning verduurzamen of verbouwen, maar heb je hier geen spaargeld voor? Er zijn verschillende manieren om de overwaarde uit je woning vrij te maken. Twee gebruikelijke opties zijn:

• Je hypotheek verhogen
  Je mag maximaal 100% van je woningwaarde aan hypotheek afsluiten. Is jouw woningwaarde flink gestegen? Mogelijk kun je nu meer lenen dan in het verleden. Wel moet je opnieuw een taxatie uit laten voeren en wordt opnieuw gekeken of je de lasten van een hogere hypotheek kunt dragen. Daarnaast moet je ook langs de notaris, tenzij je hypotheek al hoger is ingeschreven bij het kadaster.
  
  
• Overwaarde opnemen met verzilverhypotheek
  De verzilverhypotheek, vaak ook opeethypotheek genoemd, is specifiek bedoeld voor het opnemen van je overwaarde. Je leent een extra bedrag (de overwaarde) aflossingsvrij. Tussentijds hoef je die extra lening niet af te lossen en betaal je ook niet direct rente. De verschuldigde rente wordt bij je hypotheek opgeteld. Je schuld stijgt hierdoor langzaam.

In tegenstelling tot het verhogen van je hypotheek, geldt bij een verzilverhypotheek geen of een zeer soepele inkomenstoets. De verzilverhypotheek is vaak vooral gericht op 55+’ers met relatief veel overwaarde.

Aandachtspunten overwaarde verzilveren

Het verzilveren van overwaarde kent ook risico’s, zeker bij een dalende huizenprijs. Je overwaarde wordt in die situatie steeds iets kleiner. Wanneer je een (flink) deel van je overwaarde opneemt of verzilvert, staat je woning mogelijk sneller onder water. Je hypotheekschuld is dan hoger dan de waarde van je woning. Wanneer je vervolgens jouw woning wilt verkopen, loop je het risico op een restschuld. Hetzelfde geldt bij een verzilverhypotheek waarbij je schuld in stappen toeneemt. Met de huidige gemiddelde overwaarde is dit risico vooralsnog beperkt. Toch is het goed om er rekening mee te houden.

Heb je overwaarde en wil je die gebruiken voor verduurzaming, een nieuwe auto of voor extra inkomen? Er zijn verschillende manieren om de overwaarde vrij te maken. Via het onderstaand formulier neem je vrijblijvend contact op. We adviseren je graag over de beste mogelijkheden in jouw situatie.